很多人买重疾险时，第一眼先看病种数量：100种、120种，好像越多越安心。但说实话，病种多不代表赔得多。咱们得先搞清楚，重疾险到底在保什么。
根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，所有命名为“重大疾病保险”的产品，必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这28种重疾，涵盖了恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等。别看只有28种，它们占了重疾险理赔的95%以上。剩下的几十上百种病种，大多是保险公司为了增加产品吸引力额外添加的，发生率极低，甚至有的几十年都难见一例。
所以，别被“120种重疾”这种数字迷了眼。重点应该放在那28种必保疾病上，看看它们的定义严不严，理赔门槛高不高。比如癌症，现在大多产品都分轻、中、重不同阶段赔付，早期发现还能赔一笔钱继续治疗，这就很实用。
除了病种，还得留意理赔条件。有些病不是确诊就赔，而是要求达到某种状态或实施了特定手术。像冠状动脉搭桥术，必须开了胸才算，微创的不算；重大器官移植，得是异体移植，自体移植不赔。这些细节都在合同条款里写着，买之前翻一翻，心里有底。
最近听到不少人在讨论预定利率下调的事，说重疾险要涨价了。确实，预定利率从高位往下走，长期险种的保费会有所上浮，尤其是重疾险和定期寿险。但这属于正常的市场调节，目的是防范利差损风险。如果你正好有配置打算，早点做决定能锁定当前的费率水平。不过也别为了赶时间而盲目下单，毕竟保险是一辈子的事，适合比便宜更重要。
我们水滴保作为保险经纪服务平台，一直主张大家按需配置。与其纠结病种数量，不如看看自己家族病史、生活习惯，针对性地选择保障责任。比如经常熬夜加班的，心脑血管保障就得看重；家里有癌症遗传史的，多次赔付或者癌症专项保障可能更实在。
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