增额终身寿险这个名字听起来冷冰冰的，但说白了，它解决的是一个很现实的问题——万一家庭经济支柱不在了，留下的钱够不够家里人继续过日子。
赔付怎么算，其实就两个关键变量：被保险人出事时多大，交完保费没有。先说18岁之前，这个阶段被保险人基本没有独立经济能力，赔付逻辑也比较简单——取已交保费和现金价值里较大的那个。18岁之后呢？还没缴完费就出事了，赔的是“已交保费×赔付比例”和“现金价值”里较高的那个。等缴费期满后再出险，那就是“三选一”：已交保费×赔付比例、现金价值、有效保额，哪个数字大给哪个。
说到赔付比例，这个是监管统一规定的标准：18到40周岁赔160%，41到60周岁赔140%，61周岁及以上赔120%。你看，越年轻赔付比例越高，其实设计逻辑是考虑到年轻人未来的潜在收入损失更大。
还有个概念容易被混淆——有效保额的复利递增。目前主流产品从第二个保单年度起有效保额按年3%复利增长。但这里要敲黑板：这3%是保额的增长速度，不是你这份保单的实际投资收益率。有效保额最终影响的是“取最大值”那个环节的数值，它决定了赔多赔少，但不代表你投入的钱会以3%的速度“钱生钱”。
所以回到开头那个问题，赔付金是给谁准备的？是给还活着的人准备的。增额终身寿险的赔付设计，核心思路就是尽量让家人在经济上少受冲击。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。