很多人会有个误区，觉得买了重疾险就“万事大吉”了，或者认为重疾险既然能赔大钱，那小磕小碰的意外险是不是就没必要了？

其实，这两样东西压根就不是一回事儿。

重疾险保的是“病”，而且是合同里写清楚的那些大病。一旦确诊且符合条款约定，保险公司直接给一笔钱。这笔钱你拿去治病、康复，或者弥补生病期间没法工作带来的收入损失，随你便。它更像是一个“收入补偿器”。

意外险保的是“意外”。什么是意外？外来的、突发的、非本意的、非疾病的。比如走路摔骨折了、被猫抓伤了、或者更严重的交通意外导致的身故或伤残。意外险通常包含意外医疗报销，在保额范围内报销合理医疗费用，这点跟医疗险有点像，但它不管疾病住院。

所以你看，一个管大病导致的长期财务危机，一个管突发意外带来的即时伤害和医疗费用。它们之间没有替代关系，反而是互补的。

要不要买意外险，真得看你自己。

如果你平时运动多、经常出差、或者从事的职业风险稍微高一点，那意外险绝对是刚需。毕竟它杠杆极高，几百块就能撬动几十上百万的身故/伤残保额，还有几万块的医疗额度，性价比较高。

哪怕你觉得自已身体倍儿棒，不怕生病，但谁也不敢保证出门不踩坑、不发生点小意外吧？这时候，一份意外险就能兜住这些“小概率但高影响”的风险。

当然，如果你已经通过单位福利、社保或者其他商业保险获得了非常充足的意外医疗保障，那可以再评估一下是否还需要额外叠加。但对于大多数普通人来说，水滴保保险攻略里常提到的“基础四件套”——重疾、医疗、意外、寿险，缺一不可，就是因为它们各自守住了不同的风险关口。

别想着用一种保险解决所有问题，那是做不到的。根据自己的预算和风险承受能力，把该配的配齐，心里才踏实。