给上了年纪的父母买保险，很多人卡在了健康告知这道坎上。爸妈辛苦了大半辈子，身体难免有些小毛病，结果你看中一款保障挺全的产品，健康告知一拉——过不了。

其实这道坎能不能过去，得看父母的具体情况。

如果身体还算硬朗，只是有点轻微高血压、高血脂这类老年常见问题，大多数常规百万医疗险的健康告知还是能过的。这种情况下，百万医疗险的保障范围更广，扣除免赔额后医疗费用报销比例高，搭配一份综合意外险，意外门诊和住院都能覆盖，一年算下来保费虽然比防癌险贵一些，但胜在保障全。

但麻烦的是，有些父母的既往症情况复杂——严重三高、糖尿病，甚至曾经得过癌症。这种情况再去硬磕常规医疗险的健康告知，大概率会被拒保或者除外既往症。怎么办？可以看看那些投保时不需要健康告知的长期医疗险产品。这类产品的优势在于投保门槛低，而且保证续保周期长，比如能保证续保10年，期间不用担心中途产品停售或者因为健康变化被拒绝续保的问题。部分产品对院外购买的特殊药品也有覆盖，虽然不一定完全不限清单，但常见的高价特效药报销范围还是比较广的。

有朋友问过我，他父亲62岁，心脏病比较严重，常规百万医疗险根本过不了健康告知。后来选的方案就是免健告的长期医疗险加一份意外险，一年保费算下来差不多几千块钱，分摊到每月一两百元。这个方案虽然没法覆盖所有既往症，但至少把最大块的医疗风险兜住了。

说到底，给父母配保险这道坎能不能过去，得先摸清楚父母的健康情况。能过的优先选保障更全的常规产品，过不了的也别硬撑，免健告产品虽然有既往症和等待期的限制，但至少是个能上车的机会。意外险不管哪种情况都建议配上，上了年纪磕磕碰碰在所难免，意外医疗的报销实用性很强。

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