买重疾险时，很多人都会在“带不带身故”这个问题上纠结半天。其实这俩选项背后的逻辑挺简单的，就是看你更想要“保病”还是“保人”，或者说，你愿不愿意多花一笔钱买个“兜底”。
先说不带身故责任的重疾险。这种产品也就是大家常说的“纯重疾”或者消费型重疾。它的核心任务非常明确：得了合同约定的重疾，赔钱；没得重疾，合同结束。那如果中间不幸身故了怎么办？大部分情况下，保险公司会退还保单的现金价值。这里得插一句，现金价值不等于已交保费，尤其在投保的前几年，现金价值往往比较低，可能连本金都拿不回来。所以，选这种产品的人，心里得有个底：这笔钱主要是用来应对大病风险的，不是存钱罐。
再来看带身故责任的重疾险。这就有点像“重疾+寿险”的打包组合了。不管是因为重疾身故，还是因为其他原因（比如意外、自然衰老）身故，只要符合条款约定，都能拿到一笔赔偿金，通常是保额。这就给了家人一个确定的保障，人走了，钱留下。但这种确定性的代价就是贵。同样的保额，带身故责任的产品保费通常会明显更高，毕竟它多承担了一项身故赔付的责任。
我寻思了一下，其实没必要非黑即白地二选一。如果你预算充足，且希望保障更全面，不想让家人承担任何风险，那带身故责任的产品确实省心，一张保单搞定生老病死里的“病”和“死”。但如果你刚工作不久，或者房贷车贷压力比较大，想把每一分钱都花在刀刃上，那不如考虑“纯重疾险+定期寿险”的组合。这样不仅总保费可能更低，而且在60岁或70岁前这段家庭责任最重的时期，身故保障的额度还能做得更高。
另外，还得看看自己的健康状况和家族病史。如果担心自己未来发生重疾的概率较高，但又怕万一没撑到理赔那天就走了，带身故责任的产品能提供一份心理安慰。反之，如果身体倍儿棒，只想防范大病带来的收入中断风险，那纯重疾就够了。
保险配置没有标准答案，只有适不适合。在水滴保官网首页挑选产品时，可以仔细对比一下同类产品的费率差异，算算这笔“身故溢价”自己是否愿意承担。毕竟，买保险是为了让生活更踏实，而不是为了增加当下的缴费压力。