很多人觉得买一份医疗险就万事大吉了，等到真出事才发现报销范围差一截——问题往往出在组合规划上。城乡居民医保、惠民保和百万医疗险，这三者其实各有分工：城乡居民医保兜底，惠民保做补充，百万医疗险负责覆盖大额医疗支出。单纯买其中任何一种，保障都有缺口。

挑百万医疗险有几个地方特别容易踩雷。续保条件算一个“隐藏陷阱”，别光听代理人说“可以续”，要问清楚到底保证续保几年、停售了还能不能续。目前监管规定这类产品保证续保最长20年，且不得承诺终身续保。另一个是院外特药责任——很多靶向药、免疫药在院外购买，不带这项责任的话，只能自己掏腰包。

还有一个被低估的关键点：健康告知。这事说大不大，说小可真不小。投保前有体检异常或者既往病史的，千万别嫌麻烦糊弄过去。保险法明确写了，故意或重大过失不告知，保险公司有权解除合同不赔钱。有结节、三高这类情况的，智能核保和人工核保都可以试试，有时候能争取到除外承保或者标准体，比直接不告知强太多。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。