给家里买保险，最头疼的往往不是选产品，而是不知道花多少钱合适，也不知道该先给谁买。

以前常听人提“双十原则”，说保费要占年收入10%，保额做到10倍。这说法听着挺整齐，但实际过日子你会发现，每个家庭情况真不一样。有的家庭房贷压力大，硬凑10%可能连生活都紧巴巴；有的收入高但开销也大，比例还得往下调。我们觉得，保费支出控制在家庭年收入的5%-10%之间可能更实在，关键是不影响正常生活质量，还能把该有的保障配上。

钱怎么分？得先打好底。

社保是每个家庭成员必须有的，这是国家给的基础福利，看病能报销一部分。在此基础上，各地推出的惠民保也建议配上，一年百来块钱，专门对付那些社保报不了的大额医疗费。这两样算是“保底”的防线，有了它们，心里能踏实不少。

剩下的预算，再考虑商业险。

这时候就得讲究个顺序：先大人，后老人小孩。特别是家里挣钱的那几位，也就是经济支柱，他们的保障必须做足。为啥？因为一旦他们倒下，家里的收入来源就断了，房贷、孩子学费、老人赡养费谁来出？所以重疾险、医疗险、意外险，还有定期寿险，优先给这些人配齐。

老人和小孩虽然也需要保障，但他们不承担家庭经济责任。给孩子买保险，重点在医疗和意外；给老人买，侧重医疗和意外，重疾险因为年龄和保费原因，得看具体情况，不一定非要强求。

把基础保障交给社保和惠民保，把不确定大病风险通过高性价比的商业险转移，这才是科学的家庭财务规划。别想着一步到位把所有险种买全，根据预算慢慢补齐，才是长久之计。如果你拿不准自家该怎么配，也可以去水滴保保险攻略看看不同家庭的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同险种的职责范围。