刷到一张年金险的收益截图，数字漂亮得让人心动——每年领多少、60岁再拿一笔，算下来回报率好像挺可观。等等，先把激动的心收一收。
这类产品通常有两笔账要算。一笔是合同里白纸黑字写死的固定年金，投保时就能算清楚；另一笔进万能账户的钱，结算利率是浮动的，只有最低保证利率是确定的。打个比方，某款万能账户的保底是3%，但实际结算可能高也可能低，而且这东西会随市场环境调整，不是买完就锁死的。
所以你看到的演示页面，大概率是在假设一个较高的结算利率前提下算出来的。这不是说它造假，而是理想情况。万一市场利率继续下行，实际到手的可能跟演示差一截。到时候回头找销售员讨说法，人家也为难——合同上确实没写那个数字啊。
那年金险是不是不能买了？当然不是。它的核心价值在于强制储蓄和长期规划，适合有闲置资金、短期内用不上、想给养老或者孩子教育做准备的人群。关键是看合同里写明的固定领取金额是多少，万能账户的保底利率是多少。保底以上的部分，当bonus看待，心态会平和很多。
别被漂亮的演示数字牵着走。入手之前把合同翻一翻，问清楚哪些是确定的、哪些是浮动的。想了解更多年金险的基础逻辑，可以参考水滴保保险攻略。