很多人看中华夏福，大多是冲着“88岁返还保费”这个点去的。毕竟交了一辈子保费，如果没生病能拿回来，心里总觉得踏实些。

但这里有个特别容易踩的坑，得先说清楚：返还和理赔，往往是二选一的。

按照这类产品的常规设计，如果被保险人在88岁之前不幸确诊了合同约定的重疾，或者发生了身故、全残等情况，保险公司会直接赔付保险金。这时候，合同也就随之终止了。既然合同都结束了，那个“88岁返还保费”的承诺自然也就没法兑现了。

换句话说，这笔钱要么是以“赔款”的形式提前给你，要么就是等到88岁以“返还”的形式给你，很难两头占。

只有当被保险人平平安安活到88岁，期间没有发生过重疾理赔，才能在那一年拿回已交的保费。而且有意思的是，有些产品在设计上，返还保费后，轻症或重症的保障可能还会继续有效（具体得看当时签的合同条款），这算是个不错的加分项。

所以，如果你打算入手这类产品，得先问问自己：

你是更看重当下的保障力度，还是更在意老了能不能把本金拿回来？

如果预算非常充足，既想要全面保障，又觉得返还能接受资金占用成本，那可以考虑。但如果预算有限，为了追求“返还”而降低了保额，或者多交了保费导致压力变大，那就有点本末倒置了。

买保险终究是为了转移风险，不是为了理财增值。搞清楚这一点，再看华夏福或者其他返还型产品，心里就有谱了。想了解不同险种到底该怎么搭配，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的配置思路，或许能帮你理清头绪。