很多人查完自己的养老金账户，第一反应都是：怎么这么少？
说实话，第一次看到数字的时候我也愣了一下。
企业职工的基本养老保险金，并不是一个单一数字，它由两个部分组成——基础养老金和个人账户养老金。很多人在估算的时候只算了其中一个，结果自然和实际差了一截。
先说基础养老金，这部分的计算公式是：参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资×（1+本人月平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%。
听起来复杂，我们直接套数字看：假设所在地在岗职工月平均工资是6500元，社保交满15年，60岁退休，平均缴费指数为0.6。
按公式一算，基础养老金=6500×（1+0.6）÷2×15×1%=780元。
但这780元，不是你每个月能拿到手的全部。
还有个人账户养老金这一块。个人账户养老金=退休时个人账户的余额÷计发月数。60岁对应的计发月数是139个月。假设退休时个人账户余额是35000元，那么个人账户养老金=35000÷139≈252元。
两项加起来，月养老金合计约1032元。
你看，780元和1032元，差了250多块。这个差距不是小数目，如果按月算一年就是三千块左右。所以别光看基础养老金那块数字就下结论，个人账户那部分同样重要——它跟你工作这些年自己缴进去的钱挂钩。
影响最终金额的因素主要有两点：累计缴费年限和平均缴费工资指数。缴费年限越长、缴费基数越高，退休后拿到的钱自然越多。这里没有捷径，就是多缴多得、长缴长得。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。