买保险这件事，大多数人下单时信心满满，等到真的需要报销时才拍大腿——早知道当初多看两眼就好了。

百万医疗险就是这样一款产品，看着保额高、保障全，真到用时却发现这也不赔、那也不赔。不是保险骗人，是你可能没注意合同里那几个不起眼的条款。

续保条件，这个得第一个看。产品宣传页上往往把"可续保至99岁"写得很大，但小字里的"续保时需审核"和"不停售才续"才是真相。根据监管规定，一年期的短期健康险不保证续保，一旦发生过理赔，保险公司完全有权拒绝你下一年的投保申请。所以，别光看宣传页，条款里的"续保条款"四个字才是关键。

等待期也容易被忽视。疾病医疗通常有30天到90天不等的等待期，意外医疗一般没有。这是什么意思呢？就是投保后这段时间内，生病住院的费用是报不了的。有人说我身体好着呢，不需要等——这话没错，但如果真赶上等待期内出险，那种"早知道提前买了"的懊恼，可比保费贵多了。

再说免赔额，这个概念说起来简单，实际理赔时却让不少人傻眼。常见的年度免赔额是1万元，注意这里的逻辑：必须是社保报销完之后，自己掏的钱超过1万的部分才能报销。假设住院花了8万，社保报了5万，自己出了3万，那超过1万免赔额的2万才能按比例报销。听起来好像也不难达到？实际上，大多数人一年到头住院费用可能也就几千块，还真不够这个门槛。

医院限制也得留意一下。大多数百万医疗险要求在大陆二级及以上公立医院普通部就诊，私立医院、特需病房通常不在保障范围内。要是去错了医院，费用就得自己扛。

所以啊，投保之前把这些条款过一遍，不是挑刺，是对自己负责。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。