很多人买意外险，只看一个数字——总保额。

30万、50万、100万，听起来越高越好。但你有没有想过，同样是100万保额，为什么有人骨折只赔了几千块，有人却赔了100万？这背后藏着一个很多人不知道的秘密：意外险其实不是一份保单，而是两份保障的叠加。

第一份是意外医疗。这个好理解，就是报销型的，因意外产生的医疗费用，花多少按合同约定报销，上限就是保额。门诊、急诊、住院，都在这个范围内。

第二份是意外身故/伤残。这里就复杂了，身故好说，赔100%保额。但伤残呢？

这里最容易踩的坑出现了。很多人以为伤残也是赔100%，实际上根本不是这么回事。根据行业标准，伤残程度划分为一至十级，最重的第一级赔100%，最轻的第十级赔10%，每降一级少赔10%。

算一笔账就清楚了：100万保额，一级伤残赔100万，十级伤残只赔10万。差了整整10倍。

所以问题来了——你买的那份意外险，医疗和身故/伤残的保额分别是多少？如果只盯着总保额数字看，很可能你以为的“100万保障”，在发生特定伤残时到手只有10万。

这不一定是产品的问题，而是意外险这类产品的天然属性：伤残赔付本来就是按等级比例来的，不是固定金额。

配置建议只有一条：分别看医疗保额和身故/伤残保额，看哪个不够补哪个。保额选多少，没有标准答案，但有一个思路——看你的家庭经济责任有多大。成年人可以参考年收入或者家庭负债来设定，心里会更有数。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。