最近总有朋友问我，身体有点小毛病，或者年纪大了，想买个百万医疗险却过不了健康告知，咋办？

其实市面上确实有一类“免健康告知”的百万医疗险。听名字挺诱人，不用填那些复杂的健康问卷，点几下就能投保，门槛确实低了不少。

但这东西吧，我得跟你交个底，它不是万能的。

免健告不等于什么都赔

很多人一听“免健康告知”，就觉得保险公司啥都管。错得离谱。这类产品通常会在条款里明确列出“除外责任”，也就是不赔的情况。比如恶性肿瘤、严重的肝肾疾病等重大既往症，大概率是不在保障范围内的。也就是说，如果你是因为这些老毛病住院，保险公司是不掏钱的。

它主要保的是投保后新发生的疾病，或者一些轻微的一般既往症。所以，别指望它能解决所有历史遗留问题。

免赔额可能是个坎

普通的百万医疗险，免赔额一般是1万。但免健告的产品，因为风险池子大，为了控制赔付率，免赔额可能会更高，或者设置成分段报销。比如有的产品医保内免赔额5000，医保外1万；还有的重疾0免赔，但一般住院免赔额挺高。这就意味着，小病小痛可能根本达不到理赔门槛，你得自己掏腰包。

续保条件要看清

有些免健告产品是保证续保的，这在同类产品中算不错的，毕竟不用担心明年停售或者因为理赔过被拒保。但也有一些是一年期产品，不保证续保。如果今年理赔了，明年可能就买不了了。这点一定要在投保前看清楚条款，别光看广告。

谁适合买？

我觉得这几类人可以重点考虑：

一是年龄偏大，比如60岁以上，买普通百万医疗险要么太贵，要么直接被拒的。

二是有一些慢性病史，如高血压、糖尿病、结节等，但不符合普通百万医疗险健康告知要求的。

三是想要一份基础医疗保障，对保费敏感度不高，能接受较高免赔额的人。

如果你身体倍儿棒，年轻力壮，我还是建议优先选择有严格健康告知、保障更全面、续保条件更稳定的常规百万医疗险。毕竟，便宜没好货，在保险这儿也挺适用。

最后啰嗦一句，不管买什么保险，如实告知永远是第一原则。哪怕是免健告产品，也要仔细看免责条款。别等到理赔时才发现这也不赔那也不赔，那就尴尬了。想了解更详细的保险配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有不少避坑指南。