很多人觉得买了意外险，磕磕碰碰去医院花的钱就能全报回来。其实吧，这事儿没那么绝对。

能不能做到“基本100%报销”，真得看具体产品的条款设计。有些产品确实能做到，但市面上也有不少是打折的。

主要看这三个地方。

一个是免赔额。这东西就像个门槛，比如免赔额100块，那你花90块保险公司一分不赔；花200块，它只赔100块。要是0免赔，那从第一块钱开始就能报，体验感完全不一样。

再看赔付比例。有的产品写明了只报80%或者90%，剩下的得自己掏。能做到100%赔付的，才算得上是诚意足的产品。

还有一个特别容易踩坑的点：报销范围限不限社保。如果限制社保内，那些进口药、自费项目就报不了。不限社保的产品，虽然贵点，但关键时刻能解决大问题，毕竟医生开药时可不怎么考虑你的保险目录。

另外得提醒一句，意外险只管“意外”。摔伤、烫伤、猫抓狗咬这些算意外，但感冒发烧、阑尾炎这种因病住院的，它一概不管。所以光有意外险还不够，搭配个百万医疗险或者医保，才能把疾病和意外的风险都兜住。

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