说实话，严重慢性肾衰竭患者来问我“要不要买保险”，我心里是有点复杂的。
这个病友们心里都清楚，透析、肾移植，动辄几十万的治疗费用，普通家庭根本扛不住。想着买份保险转移风险，这份心思我完全理解。但现实情况是——商业保险这条路，对你们来说，可能真的不太好走。
大多数保险公司看到“严重慢性肾衰竭”这几个字，内心是拒绝的。商业医疗险、重疾险核保严格，风控模型直接把这类既往症列为高风险，结果往往是拒保、除外责任，或者直接加费。什么意思呢？就是你想买，人家未必愿意接；就算接了，肾相关的治疗费用大概率也不在保障范围内。说得更直白点：如果现在还没买，想新投保一份能覆盖肾衰竭治疗的医疗险或重疾险，难度非常大。
当然，这里有个前提——“如果此前已经投保了”。有些朋友在确诊之前就已经买了重疾险或失能险，那情况就不一样了。重疾险能不能赔，关键看合同约定的疾病定义和理赔条件，不是确诊就赔，需要达到合同约定的状态（比如尿毒症期需要规律透析多少周等）；失能险则要看是否满足约定的失能等级评定标准。这些细节，建议直接翻合同条款，或者联系保险公司客服问清楚。
说了这么多商业保险的困境，不是要打击大家，而是希望大家把精力放在更靠谱的保障上——基本医保。别觉得这玩意儿“保而不包”就忽视它。对于慢性肾功能衰竭的透析治疗，各地基本医保都有较好的报销政策，部分地区（如湖南等地）职工医保报销比例可达90%，居民医保也能到80%左右，而且很多地方已经将透析治疗纳入门诊慢特病管理。具体政策各地不同，建议直接咨询当地医保局，把能享受的待遇先摸清楚。
另外，部分对健康告知相对宽松的险种（比如防癌险）理论上可能存在投保空间，但这类产品保障范围有限，能不能满足你的需求，还得个案分析。与其自己在网上大海捞针，不如找一个专业的人帮你评估一下现有产品和核保可能性。
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