很多小伙伴在挑重疾险时，都会纠结一个问题：要是我这辈子没生大病，交的保费是不是就“打水漂”了？

于是，带有“返还”功能的产品就进入了视野。比如之前讨论度比较高的合众壹号2021，它就属于典型的返还型重疾险。

这种产品的逻辑其实挺简单。它的主险通常是两全保险，你可以选择在60岁、70岁或者80岁这几个节点。如果到了这个年纪，你既没有发生过重疾理赔，人也健健康康地活着，保险公司就会把主险加上附加重疾险的累计保费退给你。

大家最关心的往往是：钱拿回来了，保障还有吗？

答案是有的。按照这类产品的常见设计，领取了满期返还金之后，你的重疾保障并不会终止，而是继续有效，直到终身。这就相当于用这笔钱换了一个长期的安心，或者说，把它当成了一笔强制储蓄。

不过，咱们得算笔账。天下没有免费的午餐，返还型重疾险的保费通常比普通的消费型重疾险要贵不少。有数据显示，同样保额和保障期限，返还型产品的保费可能高出30%甚至更多。对于这款产品，当时市面上也有声音提到，其起步保费往往在万元以上。

这就带来一个很现实的问题：多交的这部分钱，真的划算吗？

如果你预算非常充足，且特别在意“保费不白交”这种感觉，那这种产品确实能满足你的心理需求。但对于大多数普通家庭来说，同样的预算，买消费型重疾险能撬动更高的保额。毕竟，买保险的核心是转移风险，保额够不够用，往往比能不能返本更重要。

所以，在决定要不要为“返还”买单之前，不妨先看看自己的钱包厚度，再对比一下不同产品的保障责任。如果想了解更多关于如何挑选高性价比重疾险的思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多实用的避坑指南。

最后提醒一句，无论选哪种，都要记得如实进行健康告知，这才是理赔顺畅的关键。