生过一场大病，尤其是像重症肺炎这种曾经让肺部“受重创”的经历，再想去配置保险时，心里难免会打鼓：我还能买吗？会不会被拒之门外？

其实，能不能买、怎么买，核心不在于你曾经病得多重，而在于现在的身体恢复得怎么样，以及你面对健康告知时够不够诚实。

咱们水滴保在协助用户筛选产品时发现，不同险种对肺炎既往史的“容忍度”差别挺大的。

先看医疗险，这道坎儿最细。

医疗险是用来报销看病花钱的，所以保险公司对呼吸道这种高频出险部位盯得特别紧。大部分百万医疗险的健康告知里，都会专门问到肺炎。常见的要求是：必须已经治愈，而且治愈后要观察一段时间，比如6个月或者1年内没有因为呼吸道疾病再次住院或门诊就诊。

如果刚出院没两个月就去投，大概率会被延期，让你等够了时间再来。要是留下了肺结节、肺纤维化这些后遗症，那可能就得走人工核保，甚至直接被除外承保（也就是以后肺部相关的病不赔）。

重疾险看的是“复发风险”。

重疾险赔的是合同约定的重大疾病状态。对于肺炎，它主要担心的是这病会不会变成慢性的，或者是不是身体免疫力极度低下导致的。如果你只是一次性的急性重症肺炎，治愈后复查CT正常，肺功能也没大问题，通常是有机会正常投保的。

但要是这几年里反复发作，或者发病间隔很短，核保员就会觉得你的身体底子有点薄，可能会面临更严格的核保评估，具体的核保结论需要以保险公司的审核结果为准。具体的发病次数、治愈后的时间周期，都是他们评估的重要参考。

意外险相对最宽松。

意外险保的是外来的、突发的意外事故，跟疾病关系不大。所以绝大多数意外险是不问肺炎病史的。只要你现在能正常工作生活，没有因为肺炎导致严重的残疾或丧失劳动能力，基本都能买。

不过也别太掉以轻心，现在有些意外险也开始设健康告知了，特别是那种带猝死责任或者高额医疗责任的，投保前还是得扫一眼问卷。

最后想说句掏心窝子的话：

不管选哪种，如实告知是底线。别想着“我不说他们就不知道”，现在的理赔调查手段很发达，一旦查出投保前有未告知的重大既往症，拒赔是分分钟的事，保费也可能打水漂。

如果不确定自己的情况算不算“痊愈”，或者拿不准该怎么填健康告知，可以来水滴保官网首页看看，或者咨询一下我们的专业顾问。把病历资料备齐，让保险公司给个准信儿，比你自己瞎猜要稳妥得多。毕竟，买保险是为了安心，不是为了赌运气。