老张今年55了，再过几年就要办退休。结果一查养老保险缴纳记录，心里咯噔一下——累计缴费还不到10年。这下麻烦了，养老保险没交满15年，退休后按月领养老金的事就悬着。

像老张这样的情况其实挺常见的。养老保险想按月领钱，有两个硬杠杠：累计缴费年限满15年，年龄达到法定退休标准。两个条件缺一不可。15年是“最低门槛”，想养老金拿得舒坦一些，自然是交得越久、基数越高，将来的养老金水平也越好。

那缴费年限差的还比较远，怎么办？通常有这几种思路：

继续缴费是比较稳妥的路。允许在待遇领取地延长缴费，一直到累计满15年为止。慢慢交，耐心等着，办退休的时间往后挪几年就是了。

一次性补缴这个选项，门槛可不是一般的高。要满足一个关键条件：2011年《社会保险法》实施之前就参保的人，延长缴费满5年后仍然凑不够15年，才有资格一次性把剩下的补齐。2011年之后才参保的职工，基本就别惦记这个了。城乡居民养老保险政策又不太一样，各地差异较大，具体怎么操作最好亲自跑一趟当地社保部门问清楚。

还有一种办法是申请终止职工基本养老保险关系，把个人账户里积累的储存额一次性取出来。听起来好像也没那么亏？账要这么算——把钱取出来之后，按月领养老金这件事就跟你没关系了。年轻时图个痛快，老了可就没有那份稳定的保障了。除非是出国定居或者有其他特殊情况，否则一般不太推荐走这条路。

现在查缴费记录倒是方便。手机端的话，国家政务服务平台、掌上12333、电子社保卡小程序或者支付宝里的社保服务都能用，操作流程不复杂。懒得摆弄手机，直接拨打12333社保热线也能问到。

养老保险这种长期投资，早点心里有数比啥都强。别等快退休了才发现缴费年限差太多，到时候可就被动了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。