身边朋友问我买保险的事，我发现一个挺有意思的现象——大家往往知道自己想买保险，但说不清楚自己到底在担心什么。

“万一得了大病怎么办”是一回事，“万一出了意外人没了”又是另一回事。不同的担忧，对应的其实是完全不同的险种。搞清楚这个，很多选择困难症就不药而愈了。

意外险：扛住"飞来横祸"

最常见的担忧是什么？万一出门被车撞了，万一不小心从高处摔下来了——这种突如其来的意外，谁都没法预测。意外险就是干这个的。保障因意外导致的身故或者全残，同时也管意外产生的医疗费用。杠杆高，一年几百块能撬动几十万保障，特别适合家里顶梁柱或者经常出门的人。

医疗险：社保不够用的那部分

“我有社保了，还要医疗险干嘛？”这是我被问得最多的问题。怎么说呢，社保是好东西，但确实不够用。自费药、进口器材、ICU费用……这些社保目录外的开销，才是真正的大头。医疗险就是来补这个窟窿的，分住院医疗和门诊医疗两类，解决的是“看病的钱从哪来”的问题。

重疾险：生病了还能安心养病

跟医疗险不同，重疾险更像是“收入补偿险”。万一得了恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这些大病，不光治疗要花钱，出院后康复期没法工作、家里开销还得继续，这些损失医疗险可不管。重疾险是一次性给付的，买多少赔多少，这笔钱你想怎么花就怎么花——请护工也好、还房贷也罢、甚至出去旅个游散散心都行。

年金险：给未来的自己存笔钱

养老、教育……这些确定要花、但现在不急着花的钱，放哪儿？年金险算是一种“时间换空间”的安排。现在定期交钱，等到约定的期限或年龄到了，开始领钱。活着就能领，活得越久领得越多。适合有长期储蓄习惯、想提前规划养老或者给孩子存教育金的人。

两全险和增额终身寿险：保障和储蓄两手抓

有人说了，我既想有保障，又不想钱白花了——两全险就是这个思路。到期没事，退保费或者给保险金；中间出事了，照样赔。听着挺美的，但保费通常也不便宜。

增额终身寿险就更灵活一些，保额会随着时间慢慢长大，兼具保障和投资功能。急用钱了可以减保取现或者保单贷款，不急就继续放着增值。

除了这些，还有些非传统人身险的业务，比如车险、雇主责任险、旅游险、财产险——有些保险公司也会涉及。但对于咱们普通人来说，先把上面几类搞清楚就够用了。

说了这么多，其实就想表达一个意思：买保险之前，先把自己的担忧捋清楚。是担心意外、担心大病、担心养老，还是单纯想存钱？不同的担忧，对应不同的险种。选对了险种，就成功了一半。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。