增额终身寿险现金价值高吗？怎么看收益和回本时间

很多小伙伴在挑增额终身寿险的时候，最纠结的往往就是那个“收益”到底靠不靠谱。毕竟咱们掏出去的真金白银，谁都不想打水漂，总想着能不能快点回本，或者长远来看能多拿点。

其实，判断一款增额寿“香不香”，核心就看两个指标：一个是现金价值超过已交保费的时间，也就是大家常说的“回本”；另一个是长期的内部收益率（IRR）。

关于回本速度，这真不是固定的。有的产品可能在第5年、第6年现金价值就追平保费了，这种适合对资金灵活性要求比较高、担心中途要用钱的朋友。但也有些产品前期现金价值爬升慢一点，可能要等到第8年甚至第10年才回本，不过这类产品往往在后期的长期复利效应上更有优势。所以，别光盯着前几年看，得看你这笔钱打算放多久。

再说说IRR，这可是照妖镜。以前有些老产品能冲到3.5%甚至更高，但现在的环境大家也清楚，预定利率下调后，市面上大多数增额寿的长期IRR大概在2.5%到3%之间浮动。如果你看到有人给你演示说能拿到4%、5%，那可得留个心眼，看看是不是把分红或者万能账户的非保证利益也算进去了。我们要看的，是写进合同里、雷打不动的保证现金价值算出来的IRR。

我寻思了一下，其实没必要非去死磕某一款具体的“神品”。因为每个人的情况太不一样了。比如你30岁，想给孩子存笔教育金，那可能更看重中期的取用灵活度；要是你40多岁，想给自己攒养老钱，那后期的复利滚存能力就更关键。

与其到处问哪款收益最高，不如先理清自己的需求：这笔钱短期会不会动用？能接受多长的封闭期？对确定的安全感要求有多高？把这些想明白了，再去对比不同产品的现金价值表，你会发现选择其实清晰很多。如果实在拿不准，也可以来水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页筛选适合当前阶段的产品，多对比几款，心里就有底了。