很多人听到“增额终身寿险”，第一反应是它能“复利递增”，感觉像是个能长大的存钱罐。确实，这类产品的核心逻辑就是有效保额按约定比例逐年增长，时间越久，身故或全残时赔付的钱理论上越多。
但有些产品会在基础的身故/全残保障之外，再塞进一些“彩蛋”，比如航空意外保障。这是什么意思呢？简单说，如果被保人不幸因为乘坐民航班机发生意外导致身故或全残，保险公司除了赔原本该赔的那笔钱（通常是当时的有效保额），还会再额外多赔一笔，有的产品是赔1倍有效保额，有的是赔基本保额。
听起来挺香是吧？毕竟经常出差飞空中的人，心里多少有点嘀咕。不过咱们得冷静想想，增额终身寿险的主业其实是长期的财富规划和传承，或者说是给家人留一笔确定的钱。那个航空意外保障，属于“锦上添花”。如果你一年飞不了几次，或者已经单独买了高保额的综合意外险，那这个附加责任的实际利用率可能并不高。
另外，关于那个“3.6%”或者“3.5%”的递增比例，千万别直接把它当成你拿到手的收益率。这是保额的增长率，不是你交进去的保费每年给你返3.6%的利息。真正决定你中途想取钱能拿回多少的，是保单的“现金价值”。不同公司的产品设计差异很大，有的前期现金价值长得慢，有的快，这直接关系到你资金的灵活性。
所以，看这类产品，别光被“额外赔付”或者“高递增比例”晃了眼。先问问自己：我买它是为了强制储蓄、给孩子留教育金，还是单纯想要个身故保障？如果预算有限，先把基础的医疗和意外配齐，再考虑这种带有储蓄性质的寿险也不迟。想了解更具体的险种搭配思路，可以看看水滴保保险攻略里的科普内容，帮自己理清需求。
最后啰嗦一句，保险条款里的字儿虽然多，但真得抽空瞅瞅，特别是关于“减保”（也就是中途取钱）的规定，以及免责条款。毕竟，适合自己的，才是最好的守护。