前几天有朋友问我：两款医疗险摆在那儿，保障看起来差不多，一个便宜200块，一个免赔额低5000，选哪个？

好问题。但说实话，这事儿真不是拿计算器按按数字就能决定的。

先说免赔额。你可能听过这个词，但具体啥意思？简单讲，就是医保报销完之后，你自己先掏的那部分钱，只有超过这个数，保险公司才开始报销。比如免赔额1万，就是说除非你自己掏的部分超过1万，否则这份保险一分都不用赔你。

所以免赔额低，意味着理赔门槛低，小毛小病可能就够上报销线了。但你猜怎么着？往往这类产品保费会贵一些。为啥？保险公司也不傻嘛，门槛低了，理赔概率自然就上去了。

反过来，那种保费便宜的医疗险，免赔额通常会设得高一点。听起来好像亏了？也不一定。如果你买保险主要是防大病风险，平时感冒发烧花不了几个钱，那高免赔额配合低保费，其实挺划算的——你用更少的钱把"万一得了大病要花几十万"这个最大风险给兜住了。

但这里有个坑，很多人会踩：光看价格选。保费是便宜，可你得问自己，这份保险的免赔额、报销比例、保障责任（比如是否包含特殊药品、是否涵盖质子重离子治疗）跟另一款真的一样吗？保障细节差一点点，最后赔到手的钱可能差一大截。

还有，免赔额共享或者逐年递减这种条款，确实有产品在打这个卖点。听起来很香是吧？但我得提醒你，这不是医疗险的标配功能。具体怎么个共享法、递减规则是什么，必须去看你中意的那款产品的条款，别看到"共享免赔额"四个字就直接冲了。

说到底，选医疗险没有标准答案。你是更怕平时小病花钱，还是更怕大病返贫？这个问题的答案不同，最适合你的产品可能完全不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。