很多人买年金险或者增额终身寿险之前，其实没想清楚一个问题：我这笔钱，到底能不能放很久？

你看，年金险的特点是什么呢？就是你跟保险公司签个合同，它按约定每年给你发钱，听起来很香对吧？稳定现金流嘛。但问题来了——你一旦买了，前期现金价值是比较低的，你要是中途想退保把钱拿出来，那损失可能不小。所以年金险更适合那种“我就单纯想规划一笔钱养老，现在这笔钱反正用不上”的情况。

那增额终身寿险呢？它现金价值的增长是直接写进合同的，你中途想用钱了，通过减保取出一部分，灵活度相对高一点。但我要强调的是“相对”——不是说它跟活期存款一样随时能取，前期退保一样可能有损失。

说白了，两类产品都不适合短期周转。你要是明年要买房、孩子要留学、家里老人可能随时要用钱，那这笔钱压根就不该放进这类长期产品里。

还有一个点很多人容易忽略——宣传里经常提到的利率数字。我跟你讲，那个是定价利率或者预定利率，不等于你实际拿到手的收益率IRR。就好像银行的挂牌利率和你的实际存款收益还不完全一样呢。你得看保险合同里写的现金价值表，自己算算irr才准。监管现在要求新备案的普通型产品预定利率上限是2.5%，但具体到每款产品，实际收益还得结合持有时间、缴费方式这些因素来看。

所以我的建议是——买之前先问自己三个问题：这笔钱我五年内会不会用到？我的资金流动性需求有多高？我到底是想长期锁定资金还是想要灵活支配？把这些问题想清楚了，再去看产品形态，才不会买完后悔。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。