朋友上周发来一张住院清单，三个月大的宝宝因为肺炎住了五天院，医保报销后还掏了四千多。“这还不算完，”她说，“大夫让复查，后面可能还得做个小手术。”我看着那张单子，心里咯噔一下——宝宝还没满月，住院费就已经破万了。
其实养娃的父母大多有这种担忧。从翻身磕到桌角、被热水烫到，到感冒发展成肺炎、严重了可能患白血病——宝宝面临的意外和疾病风险，比我们想象的要多。朋友圈里经常看到水滴保用户分享宝宝住院经历，几千到几万不等，医保能报一部分，但剩下的仍是一笔不小的开支。更让人担心的是，如果真的遇到严重情况，需要进口药、特效药、长期康复治疗，费用就难以估算了。
所以在宝宝出生后，很多父母都会考虑给孩子配置保险。常见的有意外险、医疗险和重疾险这三种，每种解决的问题不同。意外险主要报销磕碰、烫伤、误食等意外伤害产生的医疗费用，关键看意外医疗的报销范围——不限社保目录的话，像狂犬疫苗这类社保不报的费用也能覆盖。医疗险则报销疾病住院费用，选0免赔的产品意味着哪怕只花了一块钱也能报销，关注外购药保障也很重要，万一用上靶向药或者进口特药，自己掏钱会很肉疼。重疾险在孩子患合同约定重疾时直接给付一笔钱，用于治疗、康复和家长陪护的收入补偿，特别要关注少儿高发重疾的额外赔付——比如白血病、严重脑损伤这类，孩子患病，家长肯定要全程陪护，收入中断才是最棘手的问题。
这三种险种功能互补：小意外找意外险，大病住院靠医疗险，重疾直接赔一笔钱应急。普通工薪家庭配齐这三项，一年大概需要一千多元。不过这个数字仅供参考哈，实际保费会因宝宝年龄、选择的保额、保障期限等因素而异，具体要以投保时的方案为准。
如果预算宽裕一些，也可以考虑把医疗险升级到中高端版本，就医范围能扩展到特需病房甚至部分私立医院，不用在普通部排队。不过要注意，这类产品的实际覆盖范围要以保险合同条款载明为准，投保前一定要仔细看。
说到底，给孩子买保险没有标准答案，看菜吃饭最重要。想继续了解水滴保的儿童保险产品，可以参考水滴保保险攻略。