很多人买长期重疾险或者终身寿险的时候，心里都揣着个念头：我老老实实交了二三十年保费，等交完了，这笔钱是不是就能连本带利地退给我？

其实真不是这么回事。

这类产品的保障期限通常是终身的，只要人还在，合同就一直有效。因为它压根就没有“满期”这个概念，自然也就谈不上“满期返还”。

那如果我就是想在交满30年后把这笔钱拿出来，行不行？行是行，但得走退保或者减保的路子。这时候保险公司退给你的，不是你这些年交的总保费，而是保单当时的“现金价值”。

这现金价值是个啥？简单说，就是你交的保费扣掉保险公司的管理费、销售佣金、风险保费这些成本后，剩下的一小部分钱再加点利息。所以在保单的前几年，现金价值通常低得可怜，可能连你交的钱的零头都不到。哪怕你交够了30年，现金价值也不一定就能覆盖你的总保费，具体还得看当年的现金价值表。

如果你只是临时手头紧，不想把保障弄没了，其实可以考虑保单贷款。拿着保单去保险公司抵押，最高能贷出现金价值的80%，期限一般是6个月。只要你按时还上本息，保单的保障责任一点不受影响，这比直接退保划算多了。

当然，减保也是个折中的办法。你可以申请减少一部分保额，把对应的现金价值取出来用。虽然剩下的保额变少了，但至少保障还在。不过操作前最好先看看水滴保保险攻略，搞清楚自己当下的保障缺口，别为了取点钱把家里的风险敞口给放大了。

买这种长期险，核心还是图个保障。要是奔着返本去的，可能一开始就选错产品了。