孩子一发烧去医院，半个月工资可能就没了。这不是夸张，是很多家长的真实经历。

少儿医疗险解决的就是这个事儿——孩子因疾病或意外产生的医疗费用报销问题。但具体怎么报销、报销多少，很多家长其实没搞清楚。

这里有个常见的配置思路：百万医疗险打底，小额住院医疗险补位。

先说百万医疗险。它的核心价值是应对大额医疗支出，弥补基本医保在报销上限和药品目录方面的不足。一般包含住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊费用，而且支持自费药品和项目的报销——这部分往往是医保覆盖不到的灰色地带。

但百万医疗险通常有1万元左右的免赔额。也就是说，费用没超过这个门槛，自己掏。

这就有意思了。日常孩子肺炎、支气管炎住院，花个几千块，百万医疗险根本用不上。

这时候小额住院医疗险就派上用场了。它主要针对免赔额以下的小额医疗支出，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，常见的免赔额是0元到几百元，保额通常在1万到2万元左右。

出险概率高不高？相对高。毕竟孩子住院门槛低，这个险种理赔的概率也就大一些。

所以很多家庭的配置逻辑是：预算有限的话，先把百万医疗险配上；手头宽裕一些，再加一份小额住院医疗险，把日常小病住院的费用缺口补上。两个险种各司其职，组合起来才能应对不同层级的医疗费用压力。

想了解具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。