很多人听到“快返”两个字，第一反应就是：这钱是不是很快就能到手？
其实，快返型年金险的“快”，是相对于那些要等到五六十岁才开始领钱的养老年金而言的。按照监管规定，这类产品首次领取生存保险金的时间，最早也得在保单生效满5年之后。也就是说，你买了保险，前5年基本上是个“封闭期”，钱在里面滚存，第5年开始才能按年或者按月领钱。
至于能领多久，有的产品保10年、20年，有的则保障终身。领取方式也比较灵活，看你自己是想细水长流按月拿，还是一年拿一次大额。
我寻思了一下，这种产品其实挺挑人的。它不适合那种明天就要用钱的人，因为前几年现金价值比较低，万一急用钱想退保，可能会亏掉不少本金，甚至亏损比例能达到30%以上。它更适合手里有一笔闲钱，短期内用不上，但又想比银行定存多点点确定性收益的朋友。
另外，别被“快返”迷了眼，觉得领得早就是赚得多。年金险的核心逻辑是长期锁定利率，它的内部收益率（IRR）通常是固定的，写在合同里，不会像股票那样大起大落。如果你追求的是短期高回报，那它可能真不是你的菜。
所以在决定之前，建议去水滴保保险攻略看看不同产品的条款细节，特别是关于现金价值增长和领取规则的部分，搞清楚自己到底能不能接受这笔钱被“锁”那么久。