说实话，普通家庭最怕的不是头疼脑热，而是突然来一场大病。医保能报一部分，但封顶线以上的费用才是真正的窟窿。

这就好比你辛辛苦苦攒了几年钱，结果一场大病全搭进去，还可能欠债。

所以我一直觉得，医疗险的配置逻辑很简单：先解决最承受不起的风险。

百万医疗险，就是干这个的。它专门针对高额医疗费用设计，通常设有1万元左右的免赔额，但报销上限可以到百万级别。简单说，就是“小病用不上，大病能兜底”。符合合同约定范围内的住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊等费用，在产品责任范围内可以申请报销。

小额医疗险呢，保障额度一般1-2万元，免赔额比较低（可能0元或者几百元）。说实话，这类费用普通家庭咬咬牙也能承受，真正让人一夜返贫的，是那些动辄几十万的治疗费。

那预算有限时怎么选？

我的建议很直接：先把百万医疗险配上。这不是哪个产品更好的问题，而是风险优先级的问题。小额医疗费用不会要命，但高额大病医疗费用真的会压垮一个家庭。等以后手头宽裕了，再补一份小额医疗险完善保障层次。

选百万医疗险的时候，有一点特别容易踩坑——续保条款。

很多人买的时候没仔细看，结果产品停售或者续保时要求重新审核健康状况，保障说没就没了。监管有明确规定：含有保证续保条款的健康保险，在保证续保期间内，保险公司不得因被保险人健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保。但市场上也有很多产品是“不保证续保”的，这个一定要分清楚。

所以，买之前一定要看合同里有没有写明“保证续保”，以及保证续保的期限是多久。

产品稳定性这东西，受很多因素影响，谁也不敢打包票说某款产品永远不会停售。评估的时候可以关注合同中的续保条款约定和承保公司情况，但别信任何“保证不会停售”的承诺——那是不负责任的。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。