我见过太多人拿着宣传页来问，"不是说能领这么多吗？"结果打开合同一看，差了好几万。

这就是今天想说的——选购增额终身寿险和年金险时，为什么不能只看宣传页上的数字。

监管有明确规定，保险公司应当披露一年期以上人身保险产品的现金价值全表。所以，宣传页上的演示利率或收益可能经过美化，实际可领取或退保相关金额需要看合同中的现金价值表。

除了现金价值表，还有几个关键信息值得关注。资金回笼所需时间很重要——不同产品、不同缴费期，这个时间差异很大，有的可能要等上十年甚至更久。内部收益率（IRR）是评估真实收益的指标，比表面数字更接近实际。减保规则和领取限制也需要了解清楚，因为"减保"本质上相当于部分退保，领取的是现金价值，可能造成经济损失。

还有一点容易被忽略——不同缴费期、不同领取年龄下，结果差异可能很大。同样一款产品，选10年缴费和20年缴费，最终收益可能完全不同。你以为算清楚了，其实换个参数答案就变了。

说到底，这两类产品都不适合短期用钱场景，也不适合替代医疗险、重疾险等基础保障。如果家庭保障还没配齐，先把大量资金配置到这类长期资金规划产品中，往往是本末倒置。保障型保险解决的是风险问题，这类产品更多用于资金规划，配置顺序不能颠倒。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

选产品时多看合同、少看宣传页，把自己的需求和产品的实际表现匹配起来，这才是最重要的。