买完年金险就后悔，这事儿太常见了。不是产品本身有多差，而是买之前脑子没转过弯来。

先说万能账户这个坑。产品宣传页上那个数字确实好看——保底利率写得很醒目，结算利率更是漂亮。但你得搞清楚一件事，保底利率是合同里白纸黑字写着的最低保证，而结算利率这玩意儿是浮动的，每个月都在变。保险公司的投资情况、市场大环境都在影响它，说白了就是今天给你看的数字，明天可能就变脸。

所以别光盯着演示利率，得问问自己：如果市场继续下行，我能接受吗？

再看承保公司。选年金险不光是挑产品，还得看背后那家公司靠不靠谱。不是听销售吹，而是自己查——监管要求保险公司定期披露偿付能力季度报告，这东西能反映出公司的资本实力和经营状况。如果一家公司信息披露不透明，我心里就得打个问号了。

还有减保和保单贷款这些功能，听着灵活，但也有条件限制。减保通常有时间和次数要求，保单贷款的比例和利率也各有不同，提前了解清楚能省去不少麻烦。

说白了，别被演示的高收益冲昏头脑。年金险是个长期事儿，合同怎么写你就怎么用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。