养过娃的家长都知道，小朋友跑医院的频率比大人高太多了。

这其实是个挺现实的问题。我看过一些统计数据，各年龄段人群住院次均费用大概在七千到九千多块钱，经过医保报销之后，个人自付的部分常常落在万元以下。换句话说，如果你买的是那种有1万免赔额的百万医疗险，孩子平时那些几千块的小额住院，很可能一张理赔单都打不出来。

市面上部分长期医疗险支持灵活选择免赔额档次，既可以选0免赔，也可以选1万免赔，家人一起投保的话还能各选各的。保费差价视被保人年龄而定，以儿童为例，每年差价可能在一两百元左右，这个差距说实话不算大。

但问题来了——

孩子成长过程中，总有那么几次住院，自费部分几千块是常有的事。1万免赔的版本这时候完全用不上，而0免赔版本就能直接报销。换一个角度想，多花的那点保费，碰上一次住院就回本了，后面再用都是“赚”的。

小孩子免疫力低、小额住院概率高，这不是我瞎说，是很多家长都在经历的事情。基于这个现实，0免赔版本对有娃家庭来说确实更有用。选产品的时候别只看保费数字，保障责任的实用性同样重要。想了解更多投保思路，可以看看水滴保保险攻略。