很多人觉得买重疾险就是挑个产品付钱，其实最头疼的往往是第一步：我到底该买多少保额？

保额买少了，真出事了不够花；买多了，每年交保费又肉疼。这事儿确实让人纠结。

咱们水滴保在给用户做咨询时，通常会建议大家先别急着看产品，先拿张纸算算自己的“风险缺口”。

保额怎么算才科学？

业内比较公认的一个算法是“收入损失法”。得了重疾，通常意味着未来3到5年没法正常工作，这笔收入损失得补上。如果你年收入20万，那60万到100万的保额就是个基础参考线。

除了收入，还得看看身上的“硬担子”。比如还没还完的房贷、孩子未来的教育费、父母的赡养费。把这些刚性支出加进去，再减去手头现有的存款和理财，剩下的就是你需要通过保险来覆盖的缺口。

当然，如果一下子买足100万保额压力太大，也可以分步走。先买个50万或80万把主要风险兜住，等以后收入涨了再加保。不过要注意，加保时年龄大了，保费会更贵，核保也可能更严。

保到70岁还是保终身？

这是第二个让不少人犯难的选择。简单来说，保到70岁便宜，保终身贵。同样的条件下，保终身的保费大概要比保到70岁高出30%到40%左右。

怎么选？看你的预算和年纪。

如果你现在刚工作不久，预算紧巴巴的，可以先选保到70岁，把保额做高一点。毕竟年轻时发病率低，先把眼前的风险扛住。但心里要有个数，70岁以后才是重疾高发期，那时候要是没保障了，心里可能会发虚。

要是预算允许，或者你已经过了35岁，我们更建议直接一步到位保终身。因为随着年龄增长，身体小毛病会越来越多，到时候想加保或者换产品，可能连健康告知都过不了。

消费型还是返还型？

有些朋友喜欢“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险。听起来很美好，但代价是真金白银。返还型产品的保费通常是消费型的两倍甚至更多。

从纯保障的角度看，消费型重疾险性价比更高。它只保疾病，不捆绑身故或返还责任，能用更少的钱买到更高的保额。至于多省下来的那几千块保费，自己拿去存个定期或者买点稳健理财，几十年下来往往比保险公司返还的那点钱更划算。

附加责任要不要加？

现在的重疾险可选责任特别多，什么疾病关爱金、癌症二次赔、心脑血管二次赔等等。全加上，保费直接翻倍。

我的建议是：抓大放小。

如果预算还有一点空间，可以优先考虑“疾病关爱金”，比如在60岁前首次确诊额外多赔一笔钱，这对正值家庭支柱期的我们来说很实用。至于癌症或心脑血管的二次赔付，如果有明确的家族病史，那一定要加；如果没有，可以根据预算二选一，或者暂时不加，先把基础保额做足更重要。

最后想说，保险配置没有标准答案，只有适不适合。如果你想根据自己的年龄、健康状况和家庭责任再仔细筛一筛，可以去水滴保官网首页看看，或者在水滴保保险攻略里找找灵感。毕竟，适合自己的，才是最好的。