重疾险这东西，买完最好别用上。但万一真出险，赔到手的钱够不够花，直接决定整个家庭的财务命运。所以比起选哪款产品，搞清楚“该买多少”“买到什么时候”“选什么类型”这些问题，才是第一步。

先说保额。很多人稀里糊涂买了30万，真得了大病才发现这点钱连一年康复期都撑不住。行业内有个粗略标准——保额最好能覆盖3到5年的年收入。为什么是3到5年？因为确诊重疾后，从治疗到康复通常需要这么久的休养期，这段时间大概率没法正常工作。如果你是家庭经济主力，这个数字最好往高了估。另外房贷、孩子教育、老人赡养这些刚性支出也要算进去。现金存款可以适当抵扣，但保守起见不建议扣太狠，毕竟真到用钱的时候，手里有余粮心里才不慌。多数人做不到一步到位，建议先把核心风险保足，后续收入涨了再加保。

保障期限这道选择题，困扰了很多人。保到70岁便宜，保终身贵，差距大概在三四成左右。怎么选其实跟两件事有关：你的预算和你现在的年龄。预算紧就先保到70岁，把这段时间的保额做高；手头宽裕当然一步到位。超过35岁的朋友，我的建议是尽量保终身——体况每年都在变，等你想加保的时候，可能已经不是你想不想的问题了。年轻人体况好、费率低，反倒可以先保定期，但心里要清楚以后加保的成本只会更高。

消费型还是返还型，这个问题行业里其实没什么争议——消费型性价比更高。返还型本质上是保险公司多收你一笔钱拿去投资，到期再返给你。算笔账就知道，自己拿这笔钱去做低风险理财，收益大概率不比它差。而且平安到老，消费型保费不返还听起来有点“亏”，但换个角度想，你用更少的钱获得了同样的保障，没出险才是最大的“赚”。家族里心脑血管疾病或癌症高发的，可以考虑多次赔付产品；没有明显家族史的，单次赔付+足额保额通常更实用。

附加责任是保费上涨的重灾区。七八项责任全加上，保费直接翻倍，但说实话大部分人用不上这么多。真正值得重点看的就两三个：疾病关爱金，60岁前首次重疾能多赔一些，相当于在家庭责任最重的阶段加高保额；癌症和心脑血管二次赔，适合有相关家族史的朋友。这几项加上，每年多花几百到一两千块，属于把钱花在刀刃上。至于身故责任单独买定期寿险会更划算，不建议绑在重疾险里。

具体选哪款产品，每个人的体况、预算、偏好不同，适合的方案也不一样。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。