说个扎心的真事。我一朋友，前两年觉得自己身体好，没把重疾险当回事，随便买了一份。去年体检，查出甲状腺癌，手术加后续治疗花了小十万，找保险公司理赔，结果因为等待期没过几天，愣是一分没赔成。

这种事，搁谁身上都憋屈。所以今天不聊产品推荐，就聊一个事——投保之前，有些问题你到底想清楚没有。

第一个问题：你买这份保险，是为了cover什么的？

重疾险赔的钱，不是用来付医药费的——医药费归医疗险管。重疾险赔的是收入损失，是得了大病之后你没法工作、家里还得正常运转的那笔钱。理解了这个，你就知道为什么保额不能买太低。一般建议至少覆盖3到5年的收入，别图便宜买个十万八万，真出事的时候，杯水车薪。

第二个问题：你真的搞清楚条款了吗？

等待期这事，说起来都知道，但实际投保的时候很少有人认真看。行业内常见等待期是90天到180天，期内确诊是不赔的。有人觉得反正自己年轻身体好，等就等呗，但谁说得准呢？看病这东西，有时候就是突然找上门的。条款里的疾病定义也别略过，比如说“恶性肿瘤”这项，各家产品的赔付标准还真不完全一样，别等到理赔的时候才发现自己的情况不在赔付范围内。

还有轻症和中症，现在很多产品都带这部分保障，听着好像不疼不痒，但实际治疗下来花费也不少。早发现、早赔付、早治疗，这逻辑没毛病。

第三个问题：你家经济情况撑得住吗？

重疾险通常是长期险，一交就是十几年甚至几十年。预算有限的情况下，与其咬咬牙买终身但保额偏低，不如先把当下的保障做足。定期重疾保费相对便宜，等以后收入上来了再加保也不迟。保费豁免这个功能挺实在的，确诊重疾之后不用再交钱但保障还在，算是在最难的时候拉你一把。

对了，如果你目前有些健康异常，买之前一定要如实告知。隐瞒病史是理赔纠纷的重灾区，别为了一时投保顺利给自己埋雷。核保严格的产品未必不好，说明它对已投保的用户负责。实在拿不准的，可以找专业的人问问，别自己瞎猜。

说了这么多，其实就想说一句话：重疾险这东西，买对比买便宜重要太多了。与其事后补救，不如事前多花点功夫研究一下条款。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。