很多家长在给孩子挑医疗险时，容易被“0免赔”这个概念吸引。毕竟谁都不想孩子生病花了钱，结果因为没达到1万元的门槛，保险公司一分不赔。这种心情我特别能理解，咱们买保险图的不就是个安心嘛。
但话说回来，这“0免赔”和传统的“1万免赔”到底差在哪儿？是不是真的越便宜越好？
传统百万医疗险之所以设1万免赔额，主要是为了过滤掉那些高频的小额理赔，把保费打下来，让大家能用几百块钱撬动几百万的保额去应对大病风险。对于大多数家庭来说，平时感冒发烧花个千八百块，自己掏腰包也不心疼；真要是遇到大病，那1万块的门槛在几十万的医疗费面前，其实也不算啥。
而0免赔的少儿医疗险，逻辑就不太一样了。它更像是一个“全能型选手”，不管是大病住院，还是日常的肺炎、支气管炎，甚至是一些门诊手术，只要符合合同规定的合理必要费用，都能报。这就大大降低了理赔的触发条件，让孩子日常高频的就医场景也能用上保险。
不过，天下没有免费的午餐。0免赔的产品，保费通常会比带免赔额的贵一些。而且为了控制赔付率，很多产品在报销比例上会玩点“花样”。比如有些产品会采用阶梯式报销：5000元以内的部分报80%，超过5000元的部分才报100%。这种设计既照顾了小额理赔，又兼顾了大额支出，但家长在算账时得心里有数，别以为所有费用都能100%全报。
除了报销门槛，续保稳定性也是给孩子选医疗险时的重头戏。孩子的身体处在发育期，难免有个头疼脑热。如果一款产品今年理赔了，明年就拒保或者停售，那保障就断档了。目前市面上一些优秀的少儿中高端医疗险，在保证续保期间内（比如保到19岁），即便发生过理赔或产品停售，也不影响续保。这一点对于长期保障来说，比单纯的0免赔更关键。
另外，有些高端一点的产品还会覆盖特需部、国际部甚至指定私立医院的费用。这对于看重就医体验、不想在公立医院普通部排长队的家庭来说，是个很大的加分项。当然，这类资源的保费也会相应水涨船高。
所以，怎么选才划算？我觉得可以这么看：
如果预算有限，只想防范大病风险，传统的1万免赔百万医疗险性价比极高，杠杆足够大。如果希望孩子平时小病也能报销，且对就医环境有一定要求，预算也充足，那么0免赔且带有特需责任的中高端医疗险会更合适。在具体选择时，不妨多对比几款产品的续保条款和报销比例，也可以去水滴保保险攻略看看不同险种的搭配思路，找到最适合自家娃的那一款。