很多人问市面上主流的终身寿险到底适不适合自己。其实，与其盯着某一家公司的产品，不如先看看终身寿险这个险种本身，到底在解决什么问题。
终身寿险和定期寿险不一样，它保一辈子，只要人还在，合同就有效；人不在了，赔一笔钱给受益人。因为必然赔付，所以保费通常比定期寿险贵不少。这就决定了它不是“普惠型”配置，而是带有明显功能属性的工具。
我见过不少朋友，明明预算紧张，却听人说“终身寿险能理财”就冲进去买了，结果每年交完保费心里都发紧。真没必要。咱们水滴保在做咨询时也常劝退这类客户：如果你只是想要个身故保障，定期寿险性价比更高；如果你是想存钱，增额寿或者年金可能更合适。
那市面上大多数终身寿险，到底适合谁？
首先是家里顶梁柱，且对未来有长期财务安排的人。比如孩子还小，担心万一自己出事，孩子的教育金、家人的生活费没着落。终身寿险的保额能覆盖这部分缺口，而且因为是终身保障，不用像定期寿险那样担心到期后身体变差买不了新保险。这种安心感，是确定的。
其次是有财富传承想法的家庭。这点在高净值人群里特别常见。终身寿险的理赔金可以直接给到指定的受益人，绕过复杂的遗产继承程序，某种程度上还能起到资产隔离的作用。关于大家关心的税务问题，根据《个人所得税法》相关规定，保险赔款（如身故保险金）属于免征个人所得税的范围。虽然国内目前暂无遗产税，但通过指定受益人的方式，可以确保资金按照意愿定向传承，减少后续可能的法律纠纷。水滴保保险攻略里有关于资产传承的更多细节，感兴趣可以翻翻看。
再就是负债比较高，或者收入很高但波动大的人。比如做生意的，身上背着几百万贷款，一旦风险发生，银行可不会因为你人走了就免单。这时候高额度的终身寿险就能充当“偿债基金”，不让家人背债。同样，高收入人群往往面临更高的个税压力，通过合理的保险架构进行税务规划，也是常见的操作手法。
还有一类人，就是极度厌恶风险、追求确定性的人。他们不喜欢股票基金的上下震荡，也不信任银行理财的浮动收益。终身寿险的合同白纸黑字写清楚，现金价值怎么涨、保额多少，都是确定的。这种“稳稳的幸福”，对他们来说比什么都重要。
不过我得提醒一句，市面上保险公司的终身寿险产品线挺多，有传统的定额终寿，也有带分红或万能账户的。不同产品的侧重点完全不同。有的侧重保障杠杆，有的侧重资金灵活性。你在看的时候，别光听销售人员说“收益高”，得自己算算内部收益率（IRR），看看回本周期有多长。
另外，健康告知千万别马虎。虽然寿险的健康要求比重疾险宽松，但如果有严重的高血压、糖尿病或者既往住院史，还是得如实告知。不然将来理赔扯皮，吃亏的是自己。如果不确定能不能买，可以去水滴保保险服务问问专业顾问，或者试试智能核保。
最后想说，保险没有绝对的好坏，只有适不适合。如果你年薪十万，还要还房贷车贷，建议先把定期寿险、重疾险配齐，有余力再考虑终身寿险。如果你资产充裕，想给孩子留笔钱，或者想做个税务筹划，那终身寿险确实是个不错的选项。