很多人在挑重疾险的时候，第一反应是“这款保多少种疾病”，甚至有人专门去查“45种重大疾病是哪45种”。说实话，这个方向一开始就偏了。

行业内根本没有一个固定的“45种”清单。中国保险行业协会和中国医师协会在2020年修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里，白纸黑字写明白的只有两件事：一是28种重度疾病必须保；二是3种轻度疾病必须保，总共31种，由官方统一了疾病名称和理赔定义。其他的？保险公司爱加多少加多少，有的六七十种，有的上百种，全看产品定位和设计思路。

所以当你看到某个产品写着“保120种重大疾病”，别急着觉得它比“保80种”的划算——那些多出来的四五十种病，发病概率可能低到可以忽略不计。真正有分量的，是那31种统一定义的疾病。

这31种里，又有6种堪称“理赔大户”：恶性肿瘤（重度）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。根据行业数据，这六种的理赔占比极高，有的年份甚至超过九成。换句话说，一个人得了重疾，大概率跑不出这个圈子。

也正因为如此，2020版规范对其中几个核心疾病做了分级调整——比如急性心肌梗死现在分“较重”和“较轻”两档，恶性肿瘤同样有重度与轻度之分。这意味着什么？同样是确诊了符合条件的疾病，重度的赔全额，轻度的可能只赔一部分保额。

说到这里，你应该明白了：比起盯着病种列表上的数字较劲，不如把时间花在两件事上。一是看合同里对高发疾病的定义自己能不能接受，二是搞清楚“重度”和“轻度”的赔付比例分别是多少。

当然，保险公司也不是只会照抄官方清单。常见的额外保障还包括严重多发性硬化、严重Ⅰ型糖尿病、系统性红斑狼疮、严重类风湿性关节炎等等，具体哪些有、哪些没有，每款产品不一样，购买前一定要逐条过一遍。

说到底，重疾险的核心从来不是“谁家的病种多”，而是“得了高发大病能不能真正拿到钱”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。