你买了意外险，摔了一跤，去医院花了大几千，结果申请理赔被拒了——是不是觉得保险是骗人的？

先别急着下结论。大多数拒赔的案例，核心问题在于一个词：近因。

什么是近因原则？ 简单说就是：引发损失的直接原因，必须是合同里界定的“意外”。在意外险里，“意外”指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。所以摔伤本身确实属于意外，但如果摔倒是因为突发心梗、癫痫发作，或者是自己故意往地上撞，那近因就变了——心梗、癫痫是疾病，故意是本意的，保险不赔。

回到官方定义。根据监管部门的要求，意外伤害保险的给付条件，是以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、伤残或者发生保险合同约定的其他事故为前提。投保人向保险人缴纳保费，在保险期间内如果不幸遭遇符合定义的意外伤害事件，并导致死亡、伤残、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力，可以向保险公司申请给付保险金。

听起来复杂？记住一个判断标准就够了：倒推回去，追究到最开始的那个原因，它是不是“外来的、突发的、非本意、非疾病”？

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