寿险这东西，说简单也简单——人没了赔钱；但真到挑选环节，条款一拿出来，很多朋友就开始犯迷糊。今天不聊具体产品，咱们把选购寿险前必须搞清楚的几件事说透。
终身寿险和定期寿险，核心差异在哪？
简单说，终身寿险保一辈子，定期寿险只保一阵子。终身寿险因为保得久保费相对贵一些，保险公司最终是要赔的，所以自带财富传承属性。定期寿险则是用较低的保费撬动高保额，适合家庭经济支柱在收入黄金期给自己上个保险。
增额终身寿险这几年热度高，不少人盯着的点就是"保额每年涨"。这确实是个特点——有效保额会按照合同约定的比例逐年递增。但是，这里有个很容易踩的坑：保额增长率≠收益率。条款里写的基本保险金额增长率，是指有效保额的增长幅度，它和保险产品的投资回报率完全是两码事。别看到数字就以为是每年能拿到这个比例的收益，这是不对的。实际能拿多少钱，得看保单现金价值的表现，而现金价值增长有它自己的规律。
再说说保单权益，这几个功能挺实在的。
保单贷款和减保，算是增额终身寿险的"隐藏技能"。急用钱的时候，不想退保损失太大，可以通过保单贷款临时周转；等经济宽裕了还上，保单继续有效。减保呢，就是部分领取现金价值，灵活性比退保强一些。定期寿险产品里也常见这些权益，同样能在资金周转困难时帮上忙。
意外身故无等待期，听着很美好对吧？有些定期寿险确实规定，因为意外导致的的身故或全残没有等待期，出险就能赔。但要注意——因疾病导致的突发身故，本质上属于疾病范畴，不是意外伤害，所以不能享受意外无等待期的待遇。选购时可以留意一下产品对这类情形的具体约定。
产品状态这事儿也得留个心眼。
保险产品不像超市货架上的商品，永远摆在那儿卖。保险公司会根据经营策略、监管要求或市场情况调整在售产品，很多产品会有停售的情况。看到心仪的产品，最好先确认一下它当前是否在售，别兴冲冲研究半天结果发现已经买不了了。在水滴保投保的话，具体能选哪些产品，以平台展示的当期在售产品为准就行。
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