买了定期寿险，保额随便写个数字就行？很多人真这么干。

我见过太多人买定期寿险时犯嘀咕——保额写10万觉得够用了，真出事10万块钱够还几个月房贷？也有人在论坛上看到"保额=年收入5到10倍"，二话不说直接套用，完全不考虑自己还欠着80万房贷、孩子刚上幼儿园这些具体情况。说白了，保额定错了，要么保障不够用，要么多花钱买了根本不需要的额度。

那怎么定才不算白交钱？两个核心维度：负债要覆盖，收入要替代。

负债这边，把房贷、车贷还欠多少、信用卡分期没还完的，加上其他刚性债务，算个总数。万一人不在了，这笔钱至少不会甩给家人。

收入替代这边，更复杂一些。家庭支柱走了，家里以后还指望什么钱过日子？一般建议按年收入的5到10倍作为参考基准。但注意，这是行业参考，不是硬性规定，具体多少得看家里有几口人要养、孩子教育要花多少钱、老人有没有退休金这类实际情况。

还有个细节特别容易被忽略——你的职业能不能买这款产品。定期寿险对职业类别有严格要求，1到4类职业人群选择范围最广；5到6类高危职业（消防、矿工、高空作业等）投保会受限，要么产品直接拒保，要么保费涨得离谱。很多人以为"职业风险高，多买点保额就够了"，实际上高危职业面临的首要问题是能不能投保，而不是保额高不高。先确认自己的职业能不能买，再谈保额怎么定。

保额不是定一次就完事的。收入涨了、背上新房贷、有了二宝，这些变化都意味着你需要重新评估保额是否还够用。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。