买重疾险之前，你有没有认真翻过合同？很多人被“消费型”三个字的低价吸引，觉得反正一年几百块，买了就是赚。但说实话，重疾险的弯弯绕绕比医疗险多得多，你要是没搞清楚这些限制，等到理赔的时候才发现“咦，怎么赔不了”，那就真的晚了。
先说等待期。这个词听起来很技术，但你只需要记住一个数：90到180天。从合同生效那天起算，这段时间内如果不是因为意外导致的重大疾病，保险公司是不用承担赔付责任的——他们会把保费无息退给你，然后合同作废。就是这么简单粗暴，没有任何商量的余地。所以等待期可不是摆设，你刚投保就去做体检，万一查出点什么，那就是自己挖坑自己跳。当然，意外伤害不受等待期限制，这点倒是比较人性化。
保费的问题就更有意思了。很多人看到“消费型”三个字，第一反应是“便宜”。没错，短期来看确实便宜，但你可能不知道，长期消费型重疾险的保费是固定的，投保的时候定好了，以后每年交的钱一样多，不存在中途涨价的问题。当然，这里说的是“长期”的情况。如果你买的是那种一年一交的短期产品，或者是带有保证续保条款的医疗险，那费率确实有可能随着年龄增长或者整体风险水平调整。所以关键看产品类型，别一棒子打死所有“消费型”都涨价，那是误解。
保额选多少也是个技术活。消费型重疾险的设计初衷是用较少的保费撬动较高的保额，但如果保额设得太低，比如只有10万、20万，真遇上大病，治疗费用、康复费用、收入损失加在一起，可能根本不够用。我就见过有人买了个10万保额的重疾险，结果理赔的时候发现治疗花了30多万，剩下的都得自己掏。这种落差感，你说糟心不糟心？选保额的时候，得把自己家庭的实际开支情况算进去，别光图便宜。
还有一点很容易被忽视，就是缴费的问题。保险合同里一般都有个“宽限期”，通常是从应缴保费那天起往后算60天左右。这段时间内你没交钱，合同效力还在，但万一出险了，保险公司会把欠的保费从理赔金里扣掉。一旦过了宽限期，合同就进入“中止”状态，这时候你就没有任何保障了。如果长期不补交保费，保险公司有权解除合同，到时候你只能重新投保，还要重新计算等待期，想想都觉得亏。
说了这么多，其实就想告诉你一件事：消费型重疾险本身没问题，关键在于你得知道自己买的是什么、限制在哪里。等待期多长、保费以后会不会变、保额够不够用、缴费压力大不大，这些问题在掏钱之前都得想清楚。不要被“低价”两个字冲昏头脑，也不要觉得买完就万事大吉。保险这东西，买了不用是幸运，用上了那就是救命稻草——前提是你当初买对了、买够了、买明白了。
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