很多朋友买寿险前，脑子里大概都有一个“万一出事能赔多少”的画面。但说实话，这个画面很可能跟真相不太一样——不是保险骗人，是你可能从一开始就理解错了赔付逻辑。

先泼盆冷水：寿险不保“伤残”，只保“身故”和“全残”。这两个概念差别大了去了。打个比方，车祸导致截肢，这算全残，赔；同样车祸断了三根肋骨，这算伤残，寿险不赔，那是意外险的活儿。所以买寿险前得先把这事儿搞清楚，不然真出了事容易心态崩。

好，现在说正题，两种寿险到底怎么赔。

增额终身寿险，名字里带个“增”字，赔付逻辑也比普通寿险复杂一点。它不看你买了多少保额就赔多少，而是把三个数字放在一起比大小：当前现金价值、已交保费乘以合同约定的某个比例（这个比例因年龄、因产品而异，合同里写得很清楚）、还有有效保额。谁大就按谁赔。有点像是保险公司在帮你算一笔账，取个对你更有利的数。有效保额会随时间增长，这也是这类产品被称为“增额”的原因，但别误以为最后一定按有效保额赔——还得跟现金价值和已交保费系数比一比。

定额终身寿险，就简单粗暴多了。合同白纸黑字写了多少保额，身故或全残发生时就赔多少。没有比较、没有计算，就是一个固定的数字。

我寻思了一下，这么说可能还是有点抽象。举个例子吧，假设你买了一份增额终身寿险，趸交50万，持有若干年后现金价值涨到65万，已交保费乘以系数是80万（这个80万是假设值，实际以合同为准），有效保额已经增长到90万——那最终赔付就是90万，三者里最大的那个。换作定额寿险呢？合同写了100万保额，就赔100万，不管现金价值涨到多少还是跌了多少。

所以你看，两种产品各有各的逻辑，没有绝对的好坏，就看你更看重什么。增额终身寿险前期保障杠杆可能不那么显眼，但现金价值会慢慢涨；定额终身寿险从买那天起保障额度就锁定了。

最后提醒一句，投保时健康告知一定要如实填，这关系到后面能不能顺顺利利拿到理赔款。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。