很多人以为买了百万医疗险，住院花钱就能高枕无忧。结果等到报销的时候才发现，咦，怎么还有一大笔钱报不下来？
问题往往出在住院前后门急诊这块。
你可能觉得这不就是挂号费、检查费嘛，能有多少钱？实际上真不一定。拿肿瘤患者来说，确诊前可能要跑好几家医院做检查，确诊后手术前还得做一些评估项目，这些全算门急诊。普通疾病住院前，有时候也得先做一堆检查确认情况。少则几百，多则大几千上万块——这些钱如果不在保障范围内，就得自己掏。
所以买百万医疗险，住院前后门急诊这个责任得有，没有的话基本可以判定产品不合格。市面上大多数产品会把这块和住院医疗、特殊门诊、门诊手术并列为基础保障，听起来挺全的，但魔鬼在细节里。
具体能不能报、报多少，得看这几个地方：
免赔额怎么算。这个最关键。多数产品设1万免赔额，而且住院费用和住院前后门急诊费用是合并累计的——也就是说，哪怕你门急诊花了5000、住院花了6000，加起来超过1万，才有机会报销。如果你买的是0免赔的产品，那门槛就低多了。当然，0免赔通常对应不同的保费水平，这个要综合考虑。
报销范围有多大。不是所有产品都“不限社保”，有的只报社保目录内的费用，有的虽然不限但报销比例有分段。不是说你买了产品就一定能100%覆盖自费药、自费检查，一切都得回到合同条款里去看。
天数范围是多久。常见的有住院前7天后30天，也有前后各30天的，这个范围越大，对需要反复复诊的患者越友好。
家庭投保有没有共享免赔额。如果家里有体质较弱的人，或者父母年纪大了，这还挺实用的——两三个人一起投保，共享免赔额，报销门槛会低不少。不过具体怎么共享、几个人可以共享，得看产品条款怎么写的。
说到底，买之前别光听销售人员口头介绍。那些听起来很美的承诺，一定要自己逐条对着条款看清楚。白纸黑字写着的东西，才是你将来真正能拿到手的保障。
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