之前有朋友问起长沙星惠保2021，说家里长辈身体有点小毛病，百万医疗险买不进去，想看看这个“惠民保”到底管不管用。
咱们先看看它保什么。简单说，它主要管两笔钱：一是医保目录内的住院医疗费，二是医保目录外的自费部分。这两块都有个门槛，就是2万元的免赔额。也就是说，经过医保报销后，你自己掏的钱（不管是目录内还是目录外）如果没超过2万，它是不会赔的；超过2万的部分，它能帮你报销80%，每一项最高能报100万。
举个具体的例子大家就明白了。假设张先生不幸生了重病，住院一共花了70万。其中50万在医保目录内，医保给报了30万，他自己还得掏20万；另外20万是目录外的自费药和耗材，这部分医保一分不报，全得自己出。这么算下来，如果没有星惠保，张先生得自掏腰包40万。
但如果他买了长沙星惠保2021呢？目录内自付的20万，减去2万免赔额，剩下18万按80%报，能拿回14.4万；目录外自费的20万，同样减去2万免赔额，剩下18万按80%报，又能拿回14.4万。这样一算，他自己实际只出了11.2万左右，负担确实轻了不少。
不过话说回来，这东西也不是完美的。我寻思了一下，它最大的优势就是“门槛低”，不管你有没有既往症，也不管年纪多大，只要有长沙医保就能买。但对于身体健康、年纪也不大的朋友来说，我更建议优先配置百万医疗险。因为百万医疗险通常免赔额更低（很多是1万甚至0免赔），报销比例更高，而且保障范围往往更广，包含一些特效药和质子重离子治疗等。
所以，怎么选其实就看你的具体情况。如果是因为健康告知过不了，或者年龄超标买不了百万医疗险，那长沙星惠保2021绝对是个不错的“保底”选择，毕竟几十块钱买个心安，真遇上大事能省不少钱。但如果身体倍儿棒，还是建议去看看保障更全面的商业医疗险，具体可以来水滴保官网首页对比一下不同产品的责任细节，心里更有底。