增额终身寿险，身故到底怎么赔？买这类保险之前，要是没把条款弄清楚，总感觉心里不踏实。
先说赔付逻辑。身故保险金的计算其实分了几个维度：18周岁前身故，一般是已交保费和现金价值哪个多赔哪个；成年了但还在缴费期内，按已交保费乘以给付比例和现金价值取较大值；缴费期满之后更复杂一点，要在已交保费乘以给付比例、有效保额、现金价值三者里选最大的。
给付比例这块，18到40岁是160%，41到60岁是140%，61岁及以上是120%——我这么一说你就明白了，年龄越大，这个比例其实是往下走的。
有个地方特别容易踩坑。产品宣传里常提到3.5%的增长率，但说的是有效保额，不是你账户里现金价值的增长速率。这俩完全不是一码事。不少人误以为买了就能拿到年化3.5%的回报，等到真看现金价值表才发现不是那么回事。有效保额是算身故金的参考指标之一，最后能拿到多少钱，还是得看合同条款怎么写的、那时候现金价值是多少。
产品迭代快，建议投保前以保险公司合同条款和现金价值演示表为准。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。