到了40岁这个年纪，身体机能开始走下坡路，但肩上的担子却是最重的时候。上有老下有小，中间可能还背着房贷车贷。这时候买保险，真不是为了听谁忽悠，而是为了给自己和家人留条后路。

很多人问，40岁到底该买啥？其实核心就四样：医疗险、重疾险、意外险，还有定期寿险。咱们一个一个捋。

先说医疗险。这东西是基础中的基础。社保虽然能报一部分，但很多进口药、自费项目它是不管的。一旦生场大病，医院里那些有发票的开销，医疗险能帮你兜住底。现在市面上那种百万医疗险，一年几百块钱，杠杆很高。不过要注意，40岁投保时健康告知会严格一些，像脂肪肝、甲状腺结节这些小毛病，得如实告知，看看能不能标体承保或者除外承保。别为了省事乱填，理赔时麻烦的是自己。

接着是重疾险。为啥有了医疗险还要重疾险？因为医疗险只管报销看病钱，不管你不能工作时的收入损失。40岁正是挣钱的主力军，万一倒下，家里房贷谁还？孩子学费哪来？重疾险是给付型的，确诊合同约定的病，直接赔一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，用来康复也好，还债也行。只是这个年纪买重疾险，保费确实比年轻时贵了不少，预算有限的话，可以考虑保到70岁或者缩短缴费期，先把保额做足。

意外险也不能少。意外这事儿，谁也说不准啥时候来。而且意外险便宜，杠杆极高，几百块就能买到上百万的保额。对于经常出差或者从事一定风险职业的人来说，这是必备的“护身符”。

最后说说定期寿险。这个险种很纯粹，就是人不在了或者全残了，赔给受益人一笔钱。听着挺晦气，但对40岁的家庭支柱来说，这是责任感的表现。如果自己是家里主要的经济来源，一定要配。保额一般建议覆盖掉家里的负债（比如房贷）加上未来5-10年的家庭生活开支。保障期限选到60岁或65岁就行，那时候孩子大了，贷款也还得差不多了，家庭责任也就轻了。

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