过了35岁，很多人会发现体检报告上的箭头变多了。甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，或者血压血脂有点小异常，这时候想买份重疾险，心里多少有点打鼓。
这个阶段买保险，确实不能光盯着保费看。最关键的其实是那张健康告知问卷。你得拿着体检报告，一项项去对。拿不准的时候，千万别自己猜，也别想着隐瞒。现在不少产品支持智能核保或者人工预核保，匿名问一问保险公司，不留记录，心里更有底。
关于保额，业内通常建议覆盖年收入的3到5倍。比如年收入30万，保额定在90万到150万之间比较稳妥。这笔钱主要是为了弥补生病期间的收入损失，以及后续的康复费用。如果之前已经买过一些，可以考虑加保，把总保额凑够。
保障期限上，预算充足直接保终身当然好，毕竟35到45岁锁定终身费率还不算太贵。要是手头紧，先保到70岁也行，先把保额做足，等以后收入改善了再加保终身也不迟。
核保结果出来，如果是标准体承保，那皆大欢喜。如果是除外承保，就得权衡一下了。比如甲状腺结节除外，考虑到甲状腺癌大多预后良好，其实可以接受；但如果是心脏相关疾病除外，那就要慎重考虑了。加费承保的话，只要比例不高，也建议接受，毕竟年纪再大点，可能连加费的机会都没了。
到了45岁往后，买重疾险就像是赶末班车。保费贵是一方面，更麻烦的是健康告知很难过。这时候如果因为各种异常被拒保，或者觉得重疾险太贵，防癌险是个很务实的退路。
防癌险只保癌症，而癌症是重疾理赔中非常高发的病种。它的健康告知比重疾险宽松很多，像常见的高血压、高血脂、糖尿病前期人群，通常都能买，而且保费能便宜一半以上。对于45岁以上的朋友来说，先把最高发的风险保住，比什么都强。
另外提醒一句，这个年龄段买重疾险，尽量别附加身故责任。想保身故风险，单独买份定期寿险更划算，保额覆盖房贷和家庭责任就行。至于恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付这些附加险，预算允许的话，强烈建议加上。
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