很多人纠结重疾险到底什么时候买最合适。其实这跟年龄挂钩挺紧的，早一年买，保费可能就便宜不少，而且那时候身体底子好，核保也相对宽松。

咱们先聊聊20到25岁这个阶段。这时候刚工作没多久，收入可能不高，但胜在年轻力壮，体检报告通常也干净。这时候买重疾险，核心思路是先把健康体的投保资格锁住。

保额怎么定？有个简单的参考算法，按年收入的3倍来算。比如你一年挣8万，那就买个25万左右的保额；挣10万，就冲着30万去。保障期限如果预算紧，保到60岁或者70岁就行，别为了省那点钱去买一年期的产品，那种产品年纪大了保费涨得厉害，到时候想换长期的，身体可能已经不允许了。

在这个阶段，身故责任其实可以暂时放一放，毕竟还没买房没生娃，负担轻。把省下来的钱加在重疾保额上更实在。另外，恶性肿瘤二次赔付这个附加险，通常建议加上。癌症这东西不分年龄，而且这项责任保费不高，真用上了就是雪中送炭。

再往后看，25到35岁，这是人生变化最大的几年。结婚、买房、生娃，压力一下子全来了。这时候你要是倒下了，家里的房贷谁还？孩子上学怎么办？

所以这个阶段的保额逻辑得变一变。建议按年收入的3到5倍，再加上剩余的房贷来算。如果你一年挣20万，保额至少得60万起步；要是还有100万房贷没还，那保额就得往100万以上靠，或者单独配一份定期寿险来覆盖房贷。

这时候保障期限可以看看终身，但如果预算不够，千万别为了保终身把保额压缩到40万以下。宁可保到70岁，也要把保额做到60万甚至80万。毕竟，保额不够，真出事了也是杯水车薪。

在这个阶段，身故责任虽然不建议直接绑在重疾险里，但定期寿险一定要单独买。缴费期尽量拉长到30年，这样每年压力小，而且万一在缴费期内出险，后面的保费就不用交了，这叫保费豁免。

对了，关于体检，建议在投保前无需特意进行非必要的全面体检，以免因偶然发现的小异常影响核保结论，具体请以健康告知要求为准。等保单生效了，再去安心体检也不迟。

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