很多人听到“返利”两个字，眼睛就亮了。毕竟谁不喜欢花钱还能回头拿钱的好事呢？但在水滴保看来，这种带返还或者分红性质的保险，其实更像是一个“组合包”。

它把保障和储蓄捆在了一起。你交的保费里，一部分用来买风险保障，另一部分被保险公司拿去投资，等到约定时间如果没出险，再把本金或者加上点收益还给你。听起来挺美，对吧？但这里有个很现实的账得算清楚。

因为多了储蓄这部分，这类产品的保费往往比纯保障型的要贵出一大截。有时候甚至能贵出好几倍。这就导致了一个尴尬的局面：同样的预算，买返还型可能只能买到很低的保额，真要是风险来了，这点钱可能连塞牙缝都不够。

我寻思了一下，咱们买保险到底图啥？如果是为了防范大病、意外这些突发风险，那核心应该是“杠杆”，也就是用尽量少的钱撬动尽量高的保障。这时候，传统的消费型保险反而更实在，保费低，保额高，把省下来的钱自己拿去理财，灵活性也更高。

当然，也不是说返还型就绝对不能碰。如果你手里余粮很多，基础保障已经配齐了，又管不住手想存点钱，那把它当作一种强制储蓄的手段也未尝不可。但千万别本末倒置，为了那点所谓的“返利”，把最基础的救命钱给压缩了。

具体怎么挑，还是得看你的钱包厚度和对未来的规划。如果想了解更多关于不同险种怎么搭配才不踩坑，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些比较实用的思路。记住，保险是用来兜底的，不是用来发财的，搞清楚这一点，很多纠结自然就解开了。