很多人觉得，有职工医保就够用了。单位给交的，报销比例还不低，还要啥重疾险？

先别急着下结论。医保确实香——政策范围内住院费用能报80%左右。但这里有个小字：封顶线。超过的部分，对不起，得自己掏。还有那些不在医保目录里的自费药、进口器材，医保一分不报。

这就尴尬了。万一真遇到大病，比如癌症，光靶向药一个月就可能烧掉几万块。医保报完，自费部分加上康复营养费，轻轻松松几十万。普通家庭怎么扛？我见过太多这样的例子——治疗成功了，人却垮了，不是因为病，是因为钱。

但这只是显性损失。还有一块更隐蔽的：收入断了。

得了大病，半年一年没法工作是常态。房贷要还、孩子要养、日常开销照旧进账为零。这时候医保只管医疗费，不管你的工资条。你有没有想过，连续几个月没收入，家里能撑多久？

这就是重疾险存在的意义。它不是用来报销治疗费的——那是医疗险干的事。重疾险是确诊合同约定的疾病、达到约定状态或完成约定手术之后，保险公司直接赔一笔钱。这钱干嘛用，你说了算。

想用进口药？可以。想补贴家用？可以。想请个护工照顾老人？都行。没有报销流程的约束，没有药品目录的限制。

所以，回到最初的问题：有职工医保，还要不要买重疾险？

取决于一个核心问题——万一大病来袭，你的存款和医保够不够cover医疗费加收入损失？大多数普通家庭的答案是：不够。

如果你年收入在10万以上，重疾险的必要性会更明显一些。它本质上是给收入买个保险，确保生病期间不至于为了钱发愁，能安心养病、不用急着回去上班。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。